При оформлении займа может использоваться такое понятие, как «совокупный доход». Оно подразумевает, что в качестве обеспечения возврата полученных средств может приниматься доход не только кредитополучателя, но и доход его супруга (супруги), а также ближайших родственников (брат, сын, дочь и др. – перечень в разных банках может различаться). На практике это выглядит примерно так: клиент узнал от работника банка, что требуемую сумму выделить ему не могут, поскольку размер месячного дохода слишком мал для обеспечения возврата кредита. В этой ситуации клиент имеет право взять в совокупный доход размер дохода близкого человека, и этого вполне может хватить для получения требуемой суммы заемных средств.

Заранее подумайте, в какой валюте вам нужен кредит: в национальной или иностранной? Здесь нужно учесть целый ряд нюансов, и первый из них – это размеры процентных ставок по рублевым и валютным кредитам. Также следует выяснить – может, имеются какие-то еще особенности? В частности, может так оказаться, что срок выдачи рублевых кредитов на покупку авто – не более трех или пяти лет, а кредит в валюте можно взять и на семь, и на десять лет. А если вы покупаете машину с рук – заранее уточните у продавца, какую валюту он хотел бы получить, чтобы не пришлось бегать впоследствии по обменникам и терять лишние деньги на обменном курсе.

Как мы уже отмечали ранее, многие банки и иные финансово-кредитные учреждения при выдаче займа требует от клиента произвести оплату целого ряда услуг. Такими услугами могут являться: «комиссионное вознаграждение за кассовое обслуживание» (при получении наличных денег), разовый платеж «за рассмотрение заявки на кредит», «за анализ кредитного пакета», «за изучение рыночной конъюнктуры» (мол, действительно ли этот автомобиль может стоить столько денег, сколько клиент просит в кредит) и т. д. Если оформляется валютный заем, перечень этих услуг может быть шире: в нем наверняка появятся пункты «за покупку валюты на бирже», «комиссионное вознаграждение за валютно-обменные операции» и т. д. В результате может оказаться, что сумма кредита будет несколько меньше, чем указано в договоре с банком, либо реальная процентная ставка превысит задекларированный размер.

Пример. Вот конкретный случай, который недавно имел место быть в одном из московских банков (ситуация типичная, такое встречается по всей России). Человек пожелал оформить валютный кредит в долларах США. В договоре с банком была отражена сумма кредита в размере 5000 долларов США, но после оплаты целого ряда дополнительных услуг (различного рода комиссии, вознаграждения и т. п.) у кредитополучателя на руках реально осталось 4800 долларов США. Несложный арифметический подсчет показывает: в реальности сумма полученных заемных средств оказалась на 4 % меньше суммы, отраженной в договоре. Отметим, что в данном случае банковские работники вели себя честно, предварительно уведомив клиента о предстоящих расходах. Тем не менее, известно немало примеров, когда клиент узнает о таких «сюрпризах» слишком поздно, но поделать уже ничего не может, поскольку в подписанном им договоре все эти нюансы отражены, но набраны мелким и плохо читаемым шрифтом.

Еще один важнейший аспект, который нужно учесть до подписания кредитного договора – это возможность досрочного погашения кредита. Мало ли – вдруг у вас появится возможность раньше времени выполнить все свои обязательства по кредиту. Неудивительно, что в этой ситуации вам захочется рассчитаться с банком, чтобы не платить ему лишние проценты. И даже если вам не хватит денег для полного погашения кредита, вы можете погасить его частично – это позволит существенно снизить размер ежемесячных платежей (в этом случае не забудьте обратиться в банк с соответствующим заявлением).

Но учтите, что далеко не все банки позволяют досрочно гасить кредиты, а если позволяют это делать – то с уплатой внушительных штрафов. На практике это выглядит примерно так: за преждевременное погашение кредита банк берет с кредитополучателя штраф в размере 150 долларов США за каждый оставшийся год кредита. Несложно подсчитать, что если заем был оформлен сроком на 7 лет, из них 4 года кредитополучатель своевременно вносил все платежи по нему, а оставшуюся сумму основного долга решил погасить досрочно, то ему придется уплатить банку 450 долларов США штрафных санкций (3 оставшихся года умножить на 150 долларов США штрафа за каждый год – получится 450 долларов США). При этом с клиента зачастую не снимается обязанность выплатить все проценты, которые «набежали» бы за эти 3 года.

Как относиться к помощникам и советчикам при выборе авто?

Излишняя самонадеянность и самоуверенность – проблема многих потенциальных покупателей. Нередко человек, едва успев закончить автошколу и имея весьма поверхностные знания об автомобилях, спешит купить машину самостоятельно, без посторонней помощи. Мотивирует он это тем, что, мол, «я взрослый человек, который не глупее других, поэтому мне не нужны советчики, сбивающие с толку, – я вполне в состоянии самостоятельно купить автомобиль».

Стоит ли говорить, что такое мнение глубоко ошибочно! Подобные рассуждения допустимы лишь со стороны опытных автомобилистов, не только имеющих многолетний опыт вождения, но и хорошо разбирающихся в устройстве автомобиля. Если человек много лет занимался ремонтом и обслуживанием машин (например, работал на СТО), то, конечно, он и сам может оценить состояние любого подержанного автомобиля. Но если покупатель знаком с машинами только по статьям в журнале «За рулем» – ему однозначно потребуется помощник.

Однако найти надежного помощника – еще та проблема. Конечно, если среди ваших друзей, знакомых или родственников имеется разбирающийся в машинах специалист – считайте, что вам повезло. А если нет?

Помните, что далеко не каждый автомобилист подходит на роль помощника в выборе автомобиля. К сожалению, сплошь и рядом полно пустозвонов, дающих всем подряд советы, хотя сами они разбираются в машинах в лучшем случае на слабую «троечку», а чаще всего – не разбираются вовсе. Таких горе-советчиков можно встретить на любой автостоянке, в любом гаражном кооперативе. Самое неприятное то, что свои «советы» они дают с авторитетным видом, тоном, не терпящим возражений, и доказать им свою точку зрения практически нереально. Такого «знатока» лучше не привлекать в качестве помощника для выбора автомобиля. Если уж совсем некуда деваться и надежного эксперта вам найти никак не удалось – попробуйте проверить реальную квалификацию предлагающего свои услуги человека, сверив его советы и рекомендации с тем, что написано в специализированных и известных автомобильных журналах, а также в руководствах по эксплуатации автомобиля.

Помните, что вряд ли хорошим советчиком окажется автомобилист, который привык менять машину каждые 2–3 года: за столь короткий срок, как правило, машина не успевает создать владельцу сколь-нибудь серьезных проблем, поэтому реально этот человек вряд ли обладает какими-то существенными знаниями и опытом. Зато владелец старой машины, на которой он ездит лет 7-10 или больше, наверняка сможет помочь дельным советом при выборе автомобиля: за эти годы ему довелось столкнуться с самыми разными проблемами, и он в состоянии оказать практическую помощь.